Calculer votre budget construction

Votre première démarche : calculer votre enveloppe financière pour savoir précisément ce que vous pourrez faire construire.
  • Commencez par bien vous informer et prenez en compte tous les aspects du projet de maison neuve.
  • Calculez votre apport personnel pour savoir combien emprunter.
  • Estimez votre capacité d'endettement sachant que la mensualité du prêt ne peut pas dépasser le tiers de vos revenus.
  • Gardez une marge de manœuvre pour faire face à d'éventuels imprévus avant, pendant et après la construction.

Faites vos comptes. Commencez par calculer votre budget en fonction de vos revenus et de vos économies. « C’est le meilleur moyen pour ne pas être déçu », explique Christian Louis-Victor, l'ancien président de l'union Les Constructeurs et aménageurs de la Fédération française du Bâtiment (LCA-FFB). « Un acquéreur qui s’informe bien et qui définit dès le départ ses capacités financières sait précisément ce qu’il peut faire construire en termes d’architecture, de plans, de matériaux, d’équipements et d’aménagements. »

Pensez global. Avec un budget construction solidement bâti, vous soignerez votre cadre de vie. Une fois la maisons terminée, vous aurez de quoi vous offrir un beau jardin voire une piscine puisque vous aurez tout prévu et qu'il vous restera sans doute de l'argent. Estimer précisément vos moyens vous permettra également de peaufiner votre plan de financement et de bien préparer vos négociations avec les banques pour obtenir votre prêt. Et ces dernières seront sécurisées par votre capacité à bien bâtir votre projet de maison neuve. Ce qui va faciliter l'obtention de votre prêt immobilier.

Crédit immobilier : combien emprunter ?

Apport et crédit immobilier. Commencez par calculer votre apport personnel. C'est la somme que vous pouvez placer dans votre projet sans faire appel au crédit. Cet apport peut être constitué de vos économies, de la participation aux bénéfices de votre entreprise, d’une donation voire d'un prêt familial… Certains financements aidés (PTZ, prêts épargne-logement, prêt Action-Logement, etc.) sont considérés comme de l’apport personnel par les banques.

Combien emprunter pour faire construire ? Ensuite, calculez votre capacité d'emprunt, sachant que votre mensualité de crédit ne peut pas dépasser le tiers de vos revenus en tenant compte de vos autres crédits (on parle de capacité d'endettement nette de charges). Si vous gagnez 3.500 € par mois et que vos autres remboursements de crédits s'élèvent à 500 €, vous ne pourrez pas rembourser plus de 1.000 € par mois (33% de 3.000 €). Attention : cette règle des 33% est rigoureusement appliquée par les banques en 2020. Même si vos revenus sont très élevés, vous aurez du mal à aller au-delà.

Marge de manœuvre. Avec cette mensualité de 1.000 €, vous empruntez 207.234 € à 1,50% sur vingt ans hors assurance décès-invalidité (chiffres de l'été 2020 pour un dossier standard). Si votre apport personnel s’élève à 30.000 €, vous pouvez financer un projet de construction d’une valeur globale de 237.234 €, qui prend en compte le terrain, la maison et tous les frais annexes).

Conseil : « L'emprunteur doit garder un peu de marge de manœuvre financière pour faire face à d’éventuelles dépenses inattendues », explique-t-on chez le courtier en prêts immobiliers Empruntis. Comptez environ 10% du budget global. Donc, dans notre cas de figure (enveloppe de 237.234 €), votre marge de manœuvre tournera autour de 20.000 à 25.000 € (budget total de 258.000 €). Vous l'aurez compris : faites attention aux plans de financement trop tendus, qui peuvent vous mettre en difficulté en cas de dépenses imprévues.

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