Crédit immobilier : bonnes nouvelles pour les emprunteurs !

Pierre Chevillard
Mis à jour par
le 21 septembre 2021
Rédacteur en chef chez PAP.fr

Des taux qui battent tous les records à la baisse, un gendarme du crédit pas trop sévère et des conditions bancaires qui restent stables : la météo du financement immobilier reste dégagée. Comment en profiter ?

© alashi/Getty Images

C’est une bonne nouvelle qui se répète : chaque mois ou presque, les taux immobiliers battent des records à la baisse. Pour un emprunt sur vingt ans (la durée la plus souvent rencontrée), la moyenne brute hors assurance et coût des garanties tourne actuellement autour de 1 % selon les courtiers, un niveau qui n’a jamais été aussi bas. Les emprunts sur vingt-cinq ans, souvent utilisés par les jeunes accédants à la propriété, atteignent, eux aussi, des niveaux historiquement bas, avec une moyenne brute de l’ordre de 1,20 %. Autre bonne nouvelle : cette période de crédit bon marché a de fortes chances de durer au moins jusqu’à la fin de l’année et sans doute sur les premières semaines de 2022. Les banques ont en effet besoin de clients et, pour les séduire, leur seul outil reste le crédit immobilier à taux bas.

   Taux brut moyen  Taux brut plancher  Taux brut plafond
  7 ans  0,60 %  0,30 %  1,55 %
 10 ans  0,70 %  0,50 %  1,70 %
 15 ans  0,85 %  0,60 %  1,90 %
 20 ans  1,00 %  0,70 %  2,10 %
 25 ans  1,20 %  0,90 %  2,50 %

Taux bruts, hors assurance, donnés à titre indicatif au 20 septembre 2021. Le taux d’un crédit est établi au cas par cas par les banques, en fonction du profil de l’emprunteur et des caractéristiques de son projet. Si les meilleurs dossiers (bel apport, hauts revenus, etc.) peuvent obtenir des taux exceptionnellement bas, les emprunteurs standard peuvent, eux aussi, décrocher de bonnes conditions de financement. Sources : Empruntis, Cafpi, Vousfinancer, Meilleurtaux. 

Les conditions de crédit. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), le gendarme du financement, s’est réuni le 14 septembre 2021 pour faire le point sur les risques de crédit. Avec une bonne nouvelle à la clé : il a constaté que ses recommandations de janvier 2021 ont dans l’ensemble été respectées par les banques. Les durées d’emprunt restent en dessous de vingt-sept ans et le taux d’effort des emprunteurs ne dépasse pas 35 % des revenus. 20 % des dossiers de prêts pouvaient déroger à ces conditions et les banques sont restées dans les clous. Résultat : pas de tour de vis sur les conditions de prêt cette année. Mais les recommandations de début 2021 deviendront contraignantes en 2022. Certains emprunteurs avec peu d’apport et des revenus modestes pourraient alors en pâtir.

Les critères des banques. Si les taux sont bas, si le HCSF ne s’est pas montré trop sévère, il n’en reste pas moins que les banques serrent la vis sur les critères de prêt. Un apport personnel d’au moins 10 % du montant du projet est nécessaire. Mieux vaut disposer d’une marge de manœuvre d’environ six mois de mensualités en plus de l’apport. Les banques privilégient les CDI et les salariés de la fonction publique. Votre reste à vivre devra être suffisant et votre saut de charges raisonnable. La gestion des comptes personnels doit être impeccable, les crédits à la consommation réduits au minimum. Les professions pénalisées par la crise (tourisme, aérien, etc.) ont du mal à emprunter, mais rien n’est perdu si elles présentent un dossier rassurant pour la banque.

Les conseils pour emprunter. Encore une bonne nouvelle : vous disposez de nombreuses solutions pour convaincre les banques de vous accorder votre prêt. Commencez par vous informer sur tous les aspects du crédit immobilier (voyez par exemple nos dossiers Les critères des banques et Comment décrocher le meilleur crédit). Autres conseils : nettoyez vos comptes au moins trois mois avant de vous lancer, soldez le maximum de prêts conso et montez votre dossier à l’avance. Tous ces documents en main, prenez rendez-vous avec votre banque ou un courtier pour vérifier si vous cadrez avec les critères des banques et combien vous pouvez emprunter. Bref, faites faire une étude de faisabilité. Ce n’est qu’après que vous pourrez vous attaquer à votre projet de construction.

Le bon plan : dans le cadre du Salon de la Maison, qui a lieu ce week-end au Parc Floral de Paris, une conférence sur le financement immobilier est organisée le 25 septembre à 11 h. Elle est animée par des spécialistes du financement et de la construction. Pour en savoir plus et télécharger une invitation gratuite : www.salonfaireconstruiresamaison.com


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