Crédits : à quoi sert le taux de l'usure ?
Le taux dusure, cest le niveau plafond que le taux annuel effectif global (TAEG) dun crédit immobilier ne peut légalement pas dépasser. Il est calculé tous les trimestres par la Banque de France sur la base du TAEG des crédits accordés au trimestre précédent. Le problème : avec la très rapide remontée des taux dintérêt observée depuis lété 2022, le taux dusure est trop bas. Pour rester en dessous de ce plafond infranchissable, les banques prêtent à perte. Juste un exemple : compte tenu des coûts de refinancement de début 2023 et du coût de fabrication des crédits, un prêt sur vingt ans devrait être accordé à 3,40 % bruts. Si lon ajoute lassurance, les garanties et les frais annexes, le TAEG monte à 4 %. Or, au premier trimestre 2023, le taux dusure sétablit à 3,57 % pour les emprunts sur vingt ans et plus Résultat : de nombreux dossiers de financement sont retoqués.
Amélioration. Longtemps sourde aux appels des professionnels du logement et du financement, la Banque de France a enfin réagi. A compter du 1er février 2023 et jusquau 1er juillet, le taux dusure sera publié tous les mois. Une très bonne nouvelle pour les emprunteurs. « Avec la remontée quasi hebdomadaire des taux de crédit mais un taux dusure révisé tous les trois mois, les dossiers de prêt étaient très vite bloqués. Ils devaient alors attendre la révision du trimestre suivant » analyse Maël Bernier, directrice de la communication du courtier Meilleurtaux. « Désormais le taux dusure, révisé chaque mois, devrait mieux suivre laugmentation des taux de crédit et coller à la réalité des taux pratiqués. Le marché de limmobilier devrait se fluidifier assez rapidement dautant que la demande est bien là ! »
Préparation. Si lassouplissement du taux dusure est positif, encore faut-il se donner les moyens de rester en dessous de ce plafond légalement indépassable. « Pour faire baisser le taux de leur crédit, les emprunteurs doivent injecter au moins 20 % dapport personnel dans leur financement et/ou placer de lépargne chez la banque prêteuse » conseille Julie Bachet, directrice générale du courtier Vousfinancer. Prendre lassurance emprunteur chez un autre assureur (délégation dassurance) permet de réduire le coût de cette protection et de rester plus facilement en dessous du taux dusure. « Mieux vaut se préparer à lavance pour savoir si lon cadre avec les critères bancaires et si lon est bien en dessous du taux dusure » recommande Didier Laporte, dirigeant du courtier Universal Broker Services.
Les nouveaux taux dusure en février 2023
- Crédits immobiliers à taux fixes inférieurs à dix ans : 3,53 %
- Crédits immobiliers à taux fixes compris entre dix ans et moins de vingt ans : 3,71 %
- Crédits immobiliers à taux fixes sur vingt ans et plus : 3,79 %
- Crédits immobiliers à taux révisables : 3,63 %
- Crédits-relais : 3,93 % contre 2,95 %
Source : Banque de France. Exemple : pour un crédit sur vingt ans à 2,90 %, la hausse du taux dusure permet de loger plus facilement lassurance, les garanties et les frais annexes, lobjectif étant de rester en dessous de 3,79 %. Pour en savoir plus, voir notre dossier sur les critères des banques.