Quand la maison neuve vous aide à emprunter…

Quand on parle crédit immobilier, on commence par évoquer les taux d’intérêt. Surtout aujourd’hui. Logique : après avoir atteint des niveaux historiquement bas, ils se sont mis à remonter. En cette fin 2022, la moyenne pour les prêts sur vingt ans (la durée la plus fréquente) tourne autour de 2,50 % bruts, hors assurance et coût des garanties. Il y a un an, cette même moyenne brute sur vingt ans était tombée à… 1 % brut, un record absolu à la baisse. Mais le plus important, ce n’est pas le taux. C’est mais l’obtention du crédit. Et dans ce domaine, vous devez respecter toute une série de conditions pour convaincre la banque de vous accorder votre financement. Le point sur cette question qui compte avec Estelle laurent, responsable de la communication du courtier Crédixia.

Estelle Laurent, responsable de la communication du courtier Credixia. © Credixia

Construiresamaison.com : à qui les banques prêtent-elles ?
Estelle Laurent : elles veulent minorer le risque d’impayés. Donc, elles privilégient les salariés en CDI et les professions libérales qui n’ont aucun mal à trouver du travail comme les infirmières, les plombiers, les électriciens. Les comptes de l’emprunteur doivent être irréprochables, sans découvert, sans incidents de paiement et les crédits conso doivent être soldés avant de présenter la demande. Les incidents de paiement, les avis à tiers détenteurs et les fichages Banque de France mènent droit au refus de crédit. Bref, les banques ne prêtent qu’à ceux qui gèrent bien leurs finances.

L’apport personnel est-il obligatoire ?
Oui. Il doit représenter au moins 10 % du montant du projet hors frais annexes. En plus, l’emprunteur doit garder une épargne résiduelle qui se chiffre le plus souvent à un an de mensualités pour les projets de construction. Attention au reste à vivre : une fois l’échéance payée, un couple doit disposer chaque mois de 1 200 € minimum plus 200 à 300 € par enfants à charge. Si le reste à vivre est inférieur, les banques refusent le prêt. Dans cette logique, elles veillent à la distance domicile-travail, les déplacements en voiture pesant sur le reste à vivre. Si l’emprunteur peut télétravailler, le dossier passera plus facilement.

Le neuf, la construction de maison, c’est un atout pour emprunter ?
Oui. Les maisons neuves consomment très peu d’énergie et arborent le meilleur classement sur le diagnostic de performance énergétique. De quoi préserver les finances de l’emprunteur, sécuriser les remboursements et donc faciliter l’obtention du prêt. Important : les banques veulent être certaines que la maison sera terminée car elle garantit le crédit. C’est pour cette raison qu’elles ne financent, sauf exception, que les Contrats de construction d’une maison individuelle. Ce CCMI intègre une garantie de livraison à prix et délais convenus. Si le constructeur est défaillant, par exemple, son garant trouve une autre entreprise pour terminer la maison dans els délais et sans dépenses supplémentaires. Résultat : avec un CCMI, les banques sont assurées de la réalité de leur garantie. De même, elles vérifient la santé financière des constructeurs et privilégient les plus solides.

Un dernier conseil pour les emprunteurs ?
Les clés pour décrocher le crédit : se préparer le plus tôt possible pour savoir si l’on cadre avec les critères bancaires et calculer un budget global qui englobe toutes les dépenses, tous les frais annexes. L’idée, c’est de ne pas souscrire un crédit à la consommation pour terminer ce qui n’est pas compris dans le contrat. Car dans ce cas, les remboursements sont fragilisés… L’emprunteur pourra se faire assister par un courtier, un intermédiaire dont le métier est de trouver des crédits immobiliers pour le compte des particuliers.