Au premier rendez-vous, votre banquier ou votre courtier vont vous demander de leur communiquer un certain nombre de documents pour monter votre dossier de prêt. Préparez minutieusement cette étape pour maximiser vos chances de succès. C'est indispensable ! Lors du rendez-vous, apportez tous les documents nécessaires à la démonstration de votre solvabilité.
Le but est de rassurer la banque et lui donner des gages de votre sérieux. Cette étape, essentielle, mérite une attention particulière, car la banque analysera votre profil dans sa globalité : votre situation professionnelle (CDI,CDD), votre historique financier et la viabilité de votre projet immobilier. L’issue de ce rendez-vous sera déterminante, influençant non seulement l’acceptation de votre prêt, mais aussi les conditions, notamment le taux d’intérêt qui vous sera proposé.
D’abord préparer un dossier solide
Une fois votre capacité d'emprunt déterminée (limitée à 33 % de vos revenus) et le prix de votre projet de précisément établi, l’étape suivante consiste à monter le dossier de prêt. Pour cela, rassemblez les documents demandés : fiches de paie pour les salariés ou bilans comptables pour les indépendants), relevé de dépenses mensuelles détaillant loyer et crédit (trois derniers de mois de relevés bancaires), ainsi que votre épargne, idéalement comprise entre 10 et 20 % du prix du bien convoité. Pensez également à fournir trois mois de relevés bancaires pour démontrer votre rigueur financière.
Faire construire votre maison
👎 Ce que le banquier déteste le plus
La banque scrute de très près les dépenses courantes du demandeur pour évaluer sa crédibilité d'emprunteur. Elle va vérifier les découverts, les retards de paiement, les achats excessifs. Et les dépenses de jeux d'argent ! Ces dernières détériorent fortement le profil de l'emprunteur, qu'elles soient en ligne ou en casino. Le montant et la fréquence des paris n'ont pas d'importance. Le jeu est perçu comme une addiction risquée. Cette analyse s'applique à tous les crédits, incluant les prêts à la consommation et automobiles.
👉 Les cryptomonnaies, très à la mode actuellement, peuvent être considérées pour certaines banques comme du « jeu » au même titre que le poker, et donc être perçues comme un risque.
Les principaux motifs de refus de prêt immobilier
| Mauvaise gestion de compte | ❌ |
| Apport personnel insuffisant | ❌ |
| Absence d’assurance emprunteur | ❌ |
| Revenus instables ou à risque | ❌ |
| Séparation ou divorce en cours | ❌ |
Mettre en avant la qualité de votre dossier
Pour convaincre un banquier de vous accorder un prêt, il est crucial de lui prouver que vous représentez un faible risque. Cela passe notamment par un taux d’endettement qui ne dépasse pas 35 % de vos revenus mensuels, ainsi que par une démonstration de votre capacité à épargner et à gérer votre budget avec rigueur. Les engagements bancaires étant généralement longs (20 à 25 ans), la banque veut s'assurer de la fiabilité de son partenaire financier. Les clients ayant des comportements à risque, comme une addiction au jeu, sont perçus comme moins aptes à gérer un budget de façon stable et à respecter les échéances de remboursement, augmentant ainsi le niveau de risque pour l’établissement.
Montrer des finances saines et une gestion maîtrisée est donc essentiel pour rassurer votre interlocuteur.
⚠️ Attention au saut de charge !
Le saut de charge est un critère clé utilisé par les banques pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Il représente la différence entre la mensualité du futur crédit et le loyer actuel de l’emprunteur. Un saut de charge nul ou négatif, où la mensualité est inférieure ou égale au loyer, est perçu très positivement par la banque, qui estime alors que l’emprunteur sera en mesure de rembourser le prêt sans difficulté.
👉 En revanche, un saut de charge positif, lorsque la mensualité dépasse le loyer, peut poser problème, surtout si l’écart est important. Cependant, ce critère n’est pas éliminatoire si d’autres éléments, comme un taux d’endettement raisonnable et un reste à vivre suffisant, viennent compenser ce risque.
Anticiper les questions qu’on va vous poser
Lors de votre rendez-vous, votre banquier cherchera à évaluer les risques associés à votre projet. Il est donc essentiel de préparer des réponses claires et convaincantes. Expliquez pourquoi le montant emprunté est nécessaire et détaillez son utilisation précise. Anticipez également les imprévus en montrant que vous avez prévu une marge de sécurité, comme une épargne disponible ou une assurance adaptée.
👉 Enfin, mettez en avant la rentabilité ou les avantages de votre projet : pour un investissement locatif, insistez sur les revenus attendus et les éventuels avantages fiscaux. Ces éléments rassureront votre banquier sur la viabilité de votre projet et votre capacité à le mener à bien.
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