Un crédit immobilier s'accompagne systématiquement d'une assurance emprunteur. Bien que la banque propose toujours son contrat groupe, depuis la loi Lemoine le changement d'assurance est devenu une simple formalité. Désormais, vous pouvez choisir librement à tout moment votre assureur, même lors de la demande de prêt. Cette option, facile et rapide à mettre en place, peut réduire de moitié le coût de votre Assurance décès invalidité (ADI) ! Mais toujours à garanties équivalentes.
Faire des économies, beaucoup d'économie...
En optant pour une assurance externe plutôt que celle proposée par la banque, un emprunteur peut réduire sa prime d'assurance de moitié. Un couple trentenaire empruntant 300 000 € sur 20 ans : ils économiseraient près de 900 € par an, soit plus de 18 000 € sur toute la durée du prêt ! Le taux d'assurance passe généralement de 0,40 % à 0,20 % du capital emprunté, une réduction de 50 %.
Assurance groupe Vs Délégation d'assurance
Économie réalisée avec la délégation dassurance : 18 241 € sur la durée totale du prêt.
Type d'assurance | Mensualité totale | Coût total du prêt* |
Assurance groupe | 1 829,88 € | 439 171 € |
Délégation dassurance | 1 753,88 € | 420 930 € |
*Hypothèses de calcul : 300 000 € empruntés avec un taux dintérêt de 3,5 %, une assurance groupe à 0,36 % du capital initial ou une délégation dassurance à 0,10 % du capital restant dû, avec un remboursement mensuel.
Comment opter la délégation dassurance ?
Si la banque exerce une pression sur les taux d'intérêt, même illégalement, il est préférable d'opter pour le contrat groupe. Rien ne vous interdira de changer d'assurance une fois l'offre de prêt signée ! La Loi Lemoine autorise le choix de l'assurance de prêt dès le début du crédit, mais les banques sont souvent peu coopératives. Face à un banquier qui temporise, mieux vaut signer l'offre de prêt et préparer en parallèle un dossier d'assurance externe. Après la signature, la loi Lemoine permet de changer d'assurance sans restriction.
La banque dispose de dix jours pour étudier la demande et doit justifier tout refus.
Faire construire votre maison
Changer mais avec les mêmes garanties !
La banque peut refuser la délégation d'assurance si les garanties sont jugées inférieures à celles de son contrat de groupe. Pour demander une délégation, envoyez le nouveau contrat à la banque par courrier. Les assureurs alternatifs s'en chargent souvent via un mandat de substitution.
👉 La banque est tenue d'accepter le changement si le nouveau contrat propose des garanties similaires. Cette similarité est évaluée selon la grille de critères du CCSF, qui sert de référence pour tout changement d'assurance de prêt. La banque sélectionne certains critères de cette grille et ne peut pas rejeter un contrat externe qui les respecte.
Bien comparer les offres
Pour bien comparer les offres il faut se référer au taux annuel effectif d'assurance (TAEA). Exprimé en pourcentage, il indique la part de lassurance dans le coût total du crédit immobilier. Plus il est bas, plus le contrat dassurance proposé est compétitif ! Compte tenu des montants élevés des crédits immobiliers et de leur durée de remboursement (jusquà 25 ans), chaque dixième de TAEA gagné se traduit par des milliers deuros économisés !
Que faire en cas de refus ?
Les refus de délégation bancaire sont souvent dus à une couverture jugée insuffisante. Malgré l'obligation des assureurs de proposer des contrats équivalents, des écarts d'interprétation peuvent survenir. En cas de refus, contactez votre assureur pour ajuster le contrat et assurer l'équivalence totale des garanties.
🙋♀️ Si le refus persiste, envoyez un courrier recommandé au directeur d'agence pour contester, en détaillant vos arguments. Votre nouvel assureur peut vous aider à rédiger ce courrier.