Le prêt à taux zéro (PTZ), c'est simple : vous empruntez, vous remboursez exactement ce que vous avez emprunté, pas un euro de plus. C'est l'État qui règle les intérêts à votre place, sans frais de dossier.
Rétabli en avril 2025 pour la maison individuelle neuve, le PTZ a eu un effet immédiat : les ventes de maisons neuves ont bondi de 33,5 % en 2025 par rapport à l'année précédente (Pôle Habitat FFB). Pour des milliers de primo-accédants qui s'étaient résignés à rester locataires faute d'apport ou de revenus suffisants, il a redonné du pouvoir d'achat immobilier concret.
Faire construire votre maison
À qui s'adresse le PTZ ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Des exceptions existent pour :
- les personnes en situation de handicap ;
- les victimes d'une catastrophe naturelle ayant rendu leur logement inhabitable.
Si vous avez déjà été propriétaire mais que vous avez vendu depuis plus de deux ans, vous êtes éligible. Le PTZ ne se cumule pas avec toutes les aides ; vérifiez la compatibilité avec les dispositifs locaux (aides régionales, prêts Action Logement) avant de monter votre dossier.
👉 Où faire une demande de PTZ ?
Tous les établissements de crédit ayant signé une convention avec l'État sont habilités à proposer le PTZ. La démarche est simple :
- vous demandez directement à votre banque ou à un courtier ;
- l'établissement prêteur évalue votre éligibilité et votre solvabilité ;
- si votre dossier est accepté, le PTZ est intégré à votre plan de financement global.
Que finance le PTZ ?
Le PTZ peut financer l'achat d'un terrain et la construction d'une maison individuelle, à condition que :
- la maison respecte la Réglementation environnementale 2020 (RE 2020) ;
- elle devienne votre résidence principale dans l'année suivant sa livraison ;
- elle reste votre résidence principale pendant au moins 6 ans à compter du versement du prêt (ni location saisonnière, ni résidence secondaire pendant cette période).
Comment est calculé le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ est calculé en appliquant une quotité au coût total de l'opération (terrain + construction), dans la limite d'un plafond fixé selon la zone géographique et le nombre d'occupants du logement. Le PTZ ne peut jamais dépasser le montant des autres prêts qui financent l'opération.
Exemple concret : un couple avec 2 enfants qui fait construire en zone B1 pour un budget de 250 000 € peut obtenir jusqu'à 50 000 € à 0 % d'intérêts. Soit 50 000 € d'économies sur le coût global du crédit.
👉 Quels sont les plafonds de revenus pour obtenir le PTZ ?
Le PTZ est soumis à des plafonds de revenus, calculés à partir du revenu fiscal de référence de l'année N-2. Le revenu retenu est le plus élevé entre ce revenu fiscal et un « revenu plancher » égal au coût total de l'opération divisé par 9, une règle qui évite d'avantager des ménages dont les revenus auraient fortement augmenté depuis l'année de référence.
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 et plus | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Comment rembourser le PTZ ?
Le remboursement du PTZ est différé : pendant une première période, vous ne remboursez rien sur le PTZ. Vous remboursez uniquement votre (vos) autre(s) prêt(s). La durée du différé et la durée totale de remboursement dépendent de vos revenus et de la zone géographique.
En pratique, la durée totale du PTZ est comprise entre 20 et 25 ans, avec un différé de remboursement qui peut atteindre 15 ans pour les ménages les plus modestes.
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