Construire sa maison soi-même ? Cest possible ! Mais ce projet doit être mûrement réfléchi pour que le rêve devienne réalité. Et pour cause ! La conception et la construction dune maison nécessitent de solides connaissances et des compétences techniques. Il faut en effet se conformer à la réglementation thermique en vigueur, la RT 2012, qui plafonne la consommation énergétique en moyenne à 50 kWh/m².an et une étanchéité à lair de la maison qui doit être inférieure ou égale à 0,6 m3/h.m². Cette dernière sera remplacée par la RE 2020 le 1er janvier 2022. Votre permis de construire devra respecter ces exigences sous peine dêtre refusé par le service urbanisme de la mairie chargé de son instruction. Les matériaux de construction devront être posés dans les règles de lArt, de même pour le système de chauffage et de production deau chaude sanitaire.
Bien sinformer. Avant de se lancer dans ce projet, documentez-vous sur les réglementations en vigueur, les techniques de construction utilisées en maison individuelle, les prix pratiqués afin dévaluer votre budget. Prenez le temps de rencontrer également les particuliers ayant construit leur maison. Identifiez les principales difficultés et profitez de leurs conseils. Outre laspect technique de la construction, vous devrez évaluer les implications quaura ce chantier sur votre vie privée. Les week-ends et les vacances seront en effet indispensables pour mener à bien ces travaux qui perturberont inéluctablement votre vie familiale. Votre entourage doit se montrer compréhensif.
Connaître ses limites. Lors de la conception de votre projet, évaluez vos propres compétences en sachant déléguer certains travaux. Car un particulier, aussi bon bricoleur soit-il, ne peut pas tout faire ! Un conseil que certains autoconstructeurs ne suivent pas toujours à la lettre comme le constate Dominique Bichon, directrice de lassociation des Castors de lOuest, qui accompagne les particuliers dans leur projet : « Les auto-constructeurs pensent avoir toutes les compétences requises. Mais au fur et à mesure, ils prennent conscience quils ne peuvent pas tout faire. Sils posent des fenêtres ou des plaques de plâtre, réalisent lisolation intérieure, ils ne soccuperont pas de la charpente car ces travaux comme dautres nécessitent une technicité particulière ».
Déléguer des travaux. Les travaux concernant lélectricité et le gaz doivent être réalisés par des professionnels à moins que lautoconstructeur soit expert dans ces domaines. Car ces installations seront systématiquement contrôlées avant leur mise en service pour des questions de sécurité. Dans le cas où elles ne seraient pas conformes, il faudrait alors procéder aux modifications nécessaires. Ces travaux effectués par un professionnel peuvent être alors très coûteux sil faut refaire une partie ou lintégralité de linstallation.

Coordonner les travaux. Si vous faites appel à des entreprises, vous devrez assurer la coordination des travaux entre les différents corps détat. Lélectricien doit en effet toujours intervenir avant la pose des plaques de plâtre sous peine de dégrader létanchéité à lair de la maison. La qualité de lensemble des travaux devra être aussi contrôlée. Certaines associations proposent des prestations de maîtrise duvre assurant aussi bien la coordination des travaux que leur suivi. Une aide qui peut vous être très utile
Eviter le travail non déclaré. Pour diminuer les coûts, certains autoconstructeurs peuvent être tentés demployer des personnes sans les déclarer, une pratique qui peut être dangereuse. Car en cas daccident, ce serait votre responsabilité qui serait engagée avec à la clé des sommes qui peuvent être conséquentes. Certaines associations accompagnant les autoconstructeurs proposent une assurance couvrant les personnes travaillant bénévolement sur un chantier.
Etre bien accompagné
Si vous souhaitez construire votre maison vous-même, rejoignez des regroupements dassociations dautoconstructeurs. Ces dernières peuvent en effet vous accompagner pendant votre projet. Elles peuvent aussi bien établir le permis de construire de votre maison, le dossier de consultation des entreprises que vous proposer une maîtrise duvre. Elles pourront également vous conseiller sur le choix de certains équipements comme une ventilation mécanique contrôlée double-flux ou sur des techniques de pose. Autre atout de ces structures : la centrale dachat. Grâce à cette dernière, vous pourrez acheter des produits de qualité professionnelle comme des parpaings, des plaques de plâtre, des baies à galandage à prix compétitif.
Combien ça coûte?
1 286 €/m². Cest le prix dune maison construite par un particulier selon une étude publiée par le Ministère de la transition écologique en octobre 2018. Une valeur inférieure à celle dune maison livrée par un constructeur de maison individuelle (1 395 €/m²). Un écart qui sexplique notamment par les garanties apportées par le contrat de construction de maison individuelle (CCMI 1990) comme la livraison à prix et délais convenus. Ce cadre juridique protecteur pour lacquéreur qui fait construire simpose à tout constructeur optant pour ce contrat.
Des démarches incontournables
Si vous faites construire votre maison vous-même, vous devrez déposer votre demande de permis de construire à la mairie. Votre projet de construction devra respecter les règles durbanisme. Et vous devrez fournir une attestation de prise en compte de la réglementation thermique, la RT 2012, que réalisera un bureau détudes thermique. A lachèvement des travaux, un certificat de conformité avec la RT 2012 vous sera remis. Mais en cas de non-respect de la réglementation, vous pouvez être sanctionné par une amende de 45 000 €.
Financement : des banques plus vigilantes
Si certaines banques acceptent de financer un projet dautoconstruction, elles sont, en revanche, très vigilantes sur lépargne du client et les travaux prévus.
Décrocher un crédit pour financer la maison que lon construira en partie soi-même ? Ce nest pas toujours facile mais pas impossible ! « De plus en plus de banques ferment la porte aux particuliers qui ont un projet dautoconstruction car elles acceptent de moins en moins la notion de risques », confirme Simon Fourcade, directeur de lagence Vousfinancer.com du Puy-en-Velay. « Elles craignent que la maison ne soit pas finie en raison dun budget insuffisant. » Mais dautres établissements, comme les banques mutualistes, acceptent ces dossiers, notamment dans les secteurs ruraux où ces projets sont plus courants. Si le particulier se réserve certains postes comme le carrelage, la peinture ou encore lisolation, des entreprises réalisent en revanche le gros uvre, la toiture.
Epargne indispensable. La préparation du dossier qui sera transmis à la banque par le courtier est très pointue. Lépargne est lun des points essentiels qui sera vérifié. Lapport personnel doit atteindre 10 à 20 % du montant total du projet de construction. Dans le cas où il ny a pas dapport conséquent outre celui exigé pour les frais bancaires et les frais de notaire, lépargne qui sera disponible une fois les travaux terminés, une préconisation a minima de 10 % est à prévoir.

Des entreprises assurées. Les entreprises sollicitées par le particulier pour réaliser le gros uvre de la maison (murs, fondations, toiture) sont passées au crible. Lassurance décennale leur est systématiquement demandée pour sassurer que les réparations concernant déventuels désordres soient bien financés par cette assurance dune part et vérifier que ces dernières soient tout simplement bien assurées. Certaines banques évaluent aussi la santé financière de ces sociétés en utilisant la cotation banque de France afin dévaluer leur capacité financière à honorer les travaux.
Une construction analysée. Le projet de construction est aussi étudié. « Nous vérifions que tous les postes concernant la construction de la maison soient bien présents », précise Sylvain Challande, directeur de lagence de Cruseilles, entre Annecy et Genève, de Vousfinancer. « Nous alertons aussi notre client si le montant dun devis présente un décalage trop important par rapport au prix marché. Les prix au mètre carré facturés par les entreprises sont scrutés et doivent être aussi cohérents avec ceux qui sont pratiqués. De nombreux dossiers de financement voient leur prise en charge refusée à cette étape si le conseiller bancaire est aguerri ou à leur finalisation par les services juridiques de la banque. » La répartition des travaux entre le particulier et les entreprises est, elle aussi, scrutée à la loupe. Et pour cause ! Le contrat liant une entreprise qui réaliserait lossature bois et la pose des fenêtres à son client présenteraient le risque dêtre requalifiés en CCMI, les travaux réalisés par la société présentant une part trop importante de lensemble du chantier.
Une capacité dendettement évaluée. Hormis cette analyse du projet de construction plus poussée que celle effectuée pour une construction faite dans le cadre dun contrat de construction de maison individuelle (CCMI), lexamen du dossier seffectuera selon les mêmes critères quun emprunteur classique. Ses revenus, sa situation professionnelle, sa capacité dendettement seront passés au crible. « Les taux de crédit obtenus seront les mêmes à profil identique », rappelle Sylvain Challande. « Ce qui change ? Cest quon limite le champ concurrentiel à une seule banque. » A contrario de la plupart des dossiers de prêts, cest l'hypothèque qui sera sélectionnée par la banque ; les sociétés de caution ne souhaitant pas intervenir étant donné quelles ne parviennent pas à évaluer le risque lié à la construction. Le crédit obtenu, les fonds seront ensuite débloqués selon les factures qui seront envoyées.
Assurance difficile à avoir
Les courtiers conseillent aux particuliers de souscrire une assurance dommages-ouvrage (DO) obligatoire pour tout projet de construction. Cette assurance permet en effet dorganiser la prise en charge du sinistre constaté et de financer rapidement les réparations de désordres couverts par la garantie décennale. Etant donnée que le maître duvre nest pas considéré comme un professionnel du bâtiment, la DO est plus complexe à obtenir. Leur prix savère aussi plus onéreux que les tarifs appliqués
dans le cadre de construction via un CCMI, de lordre du double, voire du triple.
Une assurance à obtenir
Lassurance dommages-ouvrage peut être souscrite pour certains projets dautoconstruction « partielle ». Philippe Jarlot, directeur général délégué de GESTINEO, société spécialisée dans la distribution de dommages-ouvrage(DO), nous explique les enjeux de cette assurance.

CSM : Un particulier qui réalise sa maison en autoconstruction peut-il obtenir sa DO ?
Philippe Jarlot : Sil réalise sa maison lui-même de A à Z, il lui sera impossible dobtenir lassurance dommages-ouvrage. En effet, le principe de cette assurance est de préfinancer la réparation du désordre, avec in fine, linstruction dun recours envers lassureur en responsabilité décennale de lentreprise responsable. Or, aucun recours nest possible, puisque la maison na pas été édifiée par une ou plusieurs entreprises ! Il existe bien là un vide juridique, car la loi oblige la souscription dune DO, mais il nest pas possible den souscrire une. En revanche, et sous certaines conditions, dans le cadre dune auto-construction « partielle », le particulier pourra souscrire cette assurance, pour les seuls travaux réalisés par des entreprises valablement assurées en responsabilité décennale et, a minima, pour la construction du « hors deau/hors dair ».
Comment ça fonctionne ?
Nous pouvons accorder une dommages-ouvrage partielle qui couvrira les travaux de construction du « hors deau hors dair, ainsi que les seuls lots de travaux de second uvre réalisés par des professionnels. Mais ces polices dassurance sont généralement plus chères que celles souscrites dans le cadre dun contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Ce dernier prévoit en effet un suivi de chantier et un service après-vente qui diminue la fréquence des déclarations de sinistres et leur importance.
Quelle est la différence de prix entre ces deux DO ?
Pour une maison, le coût de la DO, inclus dans notre package de garanties vendues dans le cadre dun CCMI, sera inférieur au minimum de moitié au coût dune DO partielle souscrite par le particulier, alors que cette dernière accorde des garanties inférieures.
Comment choisir lassureur qui délivrera une DO ?
Il faut choisir un assureur connu et se méfier des sociétés proposant des DO à prix
« cassé » au regard du marché. Certaines entreprises ont commercialisé des DO à des prix défiant toute concurrence, mais elles ne sont plus là aujourdhui pour honorer leurs engagements. Il ne faut pas oublier quune DO doit couvrir pendant une période de dix ans, a minima, après la livraison de la maison.
Que se passe-t-il si la maison dépourvue de DO, est vendue ?
Dans ces situations, un acte notarié « clausé » est parfois annexé à lacte de vente. Lacquéreur et le vendeur conviennent quil ny a pas de DO attachée à la maison. Mais attention aux responsabilités qui pourraient peser sur le vendeur en cas de sinistres ultérieurs pendant la période de garantie décennale ! Mais il est de plus en plus difficile dacheter une maison qui ne bénéficie pas dune DO, car les conditions dobtention de prêts sont durcies. Lors du montage du financement, lorganisme prêteur nous demandent dattester que le vendeur a bien souscrit cette police dassurance.
Témoignage : « Un projet familial »
Raynald Montagnon a construit sa maison en bois en dix mois. Récit dun projet pas comme les autres. Une maison en bois de 158 m², baignée de lumière à Chaumont-sur-Loire ! Cest le défi relevé par Reynald Montagnon qui a construit sa maison. « Javais besoin de faire une pause dans mon métier », explique cet éducateur spécialisé de 46 ans qui rêvait de vivre dans une maison bois. « Et je souhaitais réaliser quelque chose de mes mains. Construire sa maison en bois est devenu un projet familial et un chantier coopératif. »
Un an de préparation. Le 15 octobre 2019, il arrête de travailler pour se lancer. La conception de son projet la mobilisé pendant un an, une année à se plonger dans des livres dédiés à la construction bois, aux matériaux biosourcés, à rencontrer des charpentiers spécialisés dans lisolation en paille, des menuisiers. Des rencontres qui peuvent bonifier un projet ! « Jai rencontré une perle rare ! Cétait un maître duvre qui forme les architectes à létanchéité à lair (NDLR : létanchéité à lair fait lobjet dun contrôle avant la réception de la maison). Il ma beaucoup aidé », se rappelle ce père de deux enfants. Sans oublier ces propriétaires de maisons en bois qui lui ont ouvert leurs portes et montré leurs plans pour laider à concevoir son habitation.

Des économies à la clé. Pour chiffrer son projet, Reynald Montagnon a fait réaliser de nombreux devis auprès de fournisseurs de matériaux. Les Castors de lOuest, une association aidant les particuliers dans leurs projets de construction, lui ont fait profiter de leur centrale dachat. « Grâce à eux, jai bénéficié de tarifs professionnels sur les matériaux avec à la clé une économie de 25 à 40 %. Lassociation propose également des artisans qui acceptent de travailler avec les matériaux que vous achetez et non ceux quils vous facturent habituellement. Jai acheté 18 fenêtres et je les ai faites poser par un professionnel pour seulement 3 000 € ! »
Un travail déquipe. Projet familial, la conception de la maison a mobilisé son épouse qui a dessiné avec lui les plans de leur future habitation. Son beau-frère a lui aussi apporté sa pierre à lédifice en préparant son permis de construire. La construction de la maison sest faite aussi dans le cadre dun chantier participatif. Conseiller municipal de cette commune dun millier dhabitants, Reynald Montagnon a travaillé avec une trentaine de personnes qui lont aidé pendant la durée du chantier : retraités, amis sans oublier deux adolescents en foyer Mais seules trois personnes étaient présentes en permanence quotidiennement.
Un légo® géant. Après avoir posé la dalle en bois reposant sur les fondations avec laide dun charpentier, il sest chargé de lassemblage de lossature bois. Un sacré chantier car il a reçu toutes les sections de bois numérotées composant cette dernière avec le plan fourni par le bureau détude bois ! « Cétait un grand Lego® ! », se rappelle-t-il. Deux mois ont été nécessaires pour le montage des murs. Lisolation des parois a été faite avec de la fibre de bois. Seul, il a réalisé létanchéité à lair de la maison en agrafant une membrane sur lisolant, un mois de travail. La plomberie et lélectricité, la pose des fenêtres a été déléguée à des entreprises. La VMC double flux, un poêle à granulés de bois ontété installés.
Le virus de construire. Après dix mois de travail, sa maison était finie le 26 septembre 2020. Un projet pas comme les autres qui lui a ouvert de nouveaux horizons. « Jai proposé à mes voisins qui souhaitaient faire construire une maison en bois de faire leur budget et de coordonnerleur chantier », explique ce passionné. « Jespère aider les autres car jai pris du plaisir à construire ma maison. Pourtant, il y a 15 ans, je ne connaissais rien au bricolage mais cest mon beau-père qui ma initié. »
Une vie privée à préserver. Si construire sa maison la passionné, ce type de projet doit être mûrement réfléchi pour être mené à son terme. « Certains estiment que la construction dune maison bois est facile ! », pointe ce père de deux enfants. « Mais il y a des contraintes. Il faut bien étudier les matériaux utilisés, leurs contraintes et prendre son temps ! » Et bien gérer son chantier en se fixant des règles pour préserver sa vie privée comme il la fait. Travailler la semaine et jamais le week-end pour profiter de ses enfants permet de gagner en sérénité ! Et davoir aussi toutes les chances de terminer sa maison avec sa famille
Combien ça coûte ?
Le budget de Reynald Montagnon sest élevé à 207 000 € pour acheter loutillage nécessaire et les matériaux de construction et tous les équipements. Sil avait fait construire cette maison, il aurait payé
environ 300 000 €, soit une économie de 44 %. La consommation énergétique de son habitation est inférieure de 12 % à celle exigée par la réglementation thermique actuelle, la RT 2012, qui sera remplacée par la réglementation environnementale RE 2020 le 1er janvier 2022.