Quand rembourser ?

Les banques proposent des crédits adaptés à la situation personnelle de chaque emprunteur. Les modalités de remboursement sont donc différentes en fonction du type de prêt.

Remboursement sans différé

Vous remboursez tout de suite le prêt, la mensualité étant calculée selon le montant débloqué. L'idée : si vous commencez immédiatement à rembourser le capital, vous gagnez du temps donc de l'argent. Mais la mensualité va augmenter au cours de la construction et des appels de fonds. Pour choisir cette solution, vérifiez qu'en fin de projet vous pourrez continuer à honorer vos charges de logement et le remboursement du prêt.

Différé d'amortissement

Vous pouvez préférer une formule de prêt avec différé d'amortissement. Ici, vous ne commencez à rembourser votre crédit que lorsque l'intégralité du prêt est débloquée, c'est-à-dire lorsque vous pouvez emménager dans votre maison et que vous n'avez plus d'autres charges de logement. Vous choisissez entre deux formules :

• vous différez totalement le remboursement de votre prêt jusqu'à la livraison de votre maison. Vous ne payez rien : capital et intérêts ne sont remboursés qu'au déblocage complet des fonds. C'est la situation la plus confortable pour vous pendant la construction mais elle va augmenter le coût de votre prêt. En effet, ce différé total (appelé encore franchise totale) n'est pas gratuit : les intérêts non payés pendant la construction sont en fait capitalisés et augmentent le montant de votre emprunt. Dans certaines banques, ce coût ne se répercute pas sur la mensualité du prêt annoncée au départ mais sur la durée de remboursement (vous rembourserez quelques mois de plus) ;
• vous différez uniquement le remboursement du capital de votre prêt et, pendant la construction, vous payez les intérêts dits intercalaires, c'est-à-dire les intérêts du prêt versés à la banque lorsque le remboursement est décalé dans le temps. Ils sont calculés sur le taux du prêt et versés jusqu'au déblocage complet du crédit. C'est seulement à partir de cette date que commence le remboursement du capital. Bien évidemment, plus le montant des fonds débloqués est important, plus celui des intérêts intercalaires est élevé. Vous allez donc, même dans ce cas, devoir faire face à une période un peu plus sensible, en fin de construction : lorsque 95 % de vos prêts seront débloqués, vous paierez un montant d'intérêts presque aussi élevé que vos échéances de remboursement (environ 80 % de la mensualité). Cela correspond en principe à une période assez courte, de l'ordre de deux à trois mois environ.