L’astuce pour diminuer ses mensualités sans renégocier

L'assurance emprunteur, un élément essentiel du crédit

Lorsque vous faites un crédit, la banque vous demande de souscrire une assurance de prêt. Cette assurance garantit le remboursement du crédit en cas d'événements graves : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi selon les contrats. C’est donc une sécurité pour la banque mais aussi pour toute votre famille.

Généralement, la banque propose directement son offre, aussi appelé « contrat groupe », mais ce n’est pas toujours la meilleure solution… Ces contrats sont souvent plus coûteux que les contrats externes et peuvent présenter des garanties limitées.

Bonne nouvelle : vous êtes libre de souscrire le contrat de votre choix. Et ça vaut le coup : les offres alternatives, comme la Garantie Emprunteur de la Macif, sont souvent deux fois moins chères pour les mêmes garanties !

L’assurance emprunteur, un coût souvent sous-estimé

Le premier réflexe quand on cherche un crédit, c’est de regarder le taux d’intérêt proposé. L’assurance emprunteur, quant-à-elle, est souvent perçue comme un élément secondaire. Pourtant, c’est le second poste de dépenses d’un crédit immobilier, à égalité avec les frais de notaires, juste derrière les intérêts !

Prenons un exemple concret : pour un prêt de 220 000 € sur 20 ans :

• -   en passant d’un taux de 3,20 % à 3 %, vous gagnez environ 5 000 € sur le coût total de votre crédit.
• -   en changeant d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser 10 000 € sur la durée du crédit, à garanties égales !

Et pourtant, plus de 8 emprunteurs sur 10 conservent encore l’assurance proposée par leur banque…

Peut-on changer d’assurance emprunteur facilement ?

Oui, vous pouvez changer d’assurance de prêt facilement et sans frais. La réglementation française est aujourd’hui très favorable aux emprunteurs. En théorie, vous pouvez même choisir librement votre assurance dès la souscription du crédit. Mais en pratique, cela peut ralentir l’obtention du prêt. C’est pourquoi beaucoup préfèrent accepter l’assurance bancaire et ne sont pas trop regardant sur son coût.

Notre conseil, c’est d’optimiser votre crédit en deux temps :

• 1.   Négociez d’abord tous les aspects du crédit qui ne pourront pas être changé après la signature de l’offre de prêt : taux d’intérêt, frais de dossiers, indemnités de remboursement anticipé, modularité… Ces éléments seront inscrits dans l’offre de prêt et ne pourront plus être modifiés par la suite sans votre accord.
• 2.   Une fois le crédit signé, changez d’assurance de prêt pour celle de votre choix . Pas besoin d’attendre, vous pouvez faire la demande juste après avoir obtenu votre prêt, ce qui maximise les économies. C’est la meilleure façon de réduire le coût de votre crédit immobilier.

Bien entendu, vous pouvez proposer à votre banquier d’intégrer directement une assurance externe dans l’offre de prêt. Mais si vous voyez que votre banquier est réticent, mieux vaut prendre son assurance et vous concentrer sur les autres aspects de la négociation. Vous pourrez changer d’assurance emprunteur facilement après, sans toucher à votre crédit.

Quelles sont les règles pour changer d’assurance emprunteur ?

Cela fait plus de 15 ans que les emprunteurs ont le droit de choisir une assurance externe avant de signer l’offre de prêt (loi Lagarde de 2010). C’est ce qu’on appelle une délégation d’assurance.

En 2022, la loi Lemoine est venue renforcer ce droit en permettant de changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant le crédit et sans frais. La seule condition est de présenter un contrat avec des garanties équivalentes (voir encadré).

La loi Lemoine protège les emprunteurs :

• -   la banque a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de changement d’assurance emprunteur.
• -   Si vous présentez un contrat avec un niveau de garanties équivalent, elle n’a pas le droit de refuser.
• -   La banque ne peut pas modifier le crédit, notamment le taux d’intérêt.
• -   Elle ne peut pas non plus facturer de frais pour ce changement.

Zoom sur le principe d'équivalence de garanties

La banque ne peut pas imposer son assurance de prêt mais peut exiger des garanties précises (décès, PTIA, IPT, ITT, etc.) et des quotités minimales. Celles-ci sont indiquées dans la fiche standardisée d'information.

Si vous optez pour un contrat externe, celui-ci doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent. Si le contrat est moins couvrant, la banque a le droit de le refuser. C’est le principe d’équivalence de garanties.

Quelles économies peut-on faire sur son crédit ?

Les assurances externes, aussi appelées assurances alternatives, sont souvent bien moins chères que les contrats bancaires pour les mêmes garanties. En effet, les banques proposent des tarifs standardisés souvent assez élevés tandis que les assureurs alternatifs personnalisent leurs tarifs en fonction des caractéristiques du crédit et du profil des emprunteurs.

Résultat, en passant du contrat groupe de la banque a un contrat alternatif, vous pouvez économiser la moitié de la prime.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Il est difficile de donner un coût standard. Le coût de l’assurance de prêt dépend de plusieurs éléments :

• -   le crédit assuré : montant, durée, taux
• -   le profil de l’emprunteur : âge, profession, risques éventuels (santé, sports, profession à risques, tabagisme)
• -   les garanties et quotités souscrites

Voici un exemple d’économies réalisées en changeant d’assurance de prêt :

Eléments de tarification :

• -   Crédit : 250 000 € au taux de 3,30 % sur 20 ans
• -   Emprunteurs : Couple d’employés, 32 ans, sans risque particulier
• -   Garanties : Décès/Incapacité/Invalidité

Coût assurance emprunteur groupe vs assurance alternative :

• -   Coût moyen d’une assurance bancaire : 22 000 € , soit 92 € par mois
• -   Coût de la Garantie Emprunteur Macif : 9718 €, soit 50 € par mois pendant 172 mois, puis 0€ jusqu’à la fin du crédit (plus de 5 ans)

Economies réalisées :

• -   12 282 € sur la durée totale du prêt
• -   504 € par an, puis 1104 € (sur les 5 dernières années du crédit)
• -   42 € par mois minimum (puis 92 €)

Cet exemple représentatif du marché montre bien que changer d’assurance emprunteur est un moyen efficace pour économiser et améliorer son pouvoir d’achat.

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Grâce à notre certificat d’équivalence de garanties exclusif, votre contrat respecte parfaitement les exigences de votre banque, avec des garanties équivalentes, voire supérieures. Vous bénéficiez ainsi d’une couverture solide et conforme, en toute tranquillité.

La souscription est simple et rapide : réalisez votre devis gratuit en ligne en quelques minutes. Et pour vous faciliter la démarche, nos conseillers spécialisés vous accompagnent à chaque étape et prennent en charge les formalités auprès de votre banque.

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