Les banques détestent le risque. Plus il est élevé, plus les taux dintérêt sont hauts. Pour cerner le profil de l'emprunteur, elles utilisent divers critères. Lobjectif est davoir une photographie aussi fidèle que possible. Votre banque de dépôt vous connaît bien, elle vous donnera une réponse rapidement. En faisant appel à une autre banque, votre dossier sera examiné de manière plus approfondie puisquelle ne vous connaît pas.
1️⃣ Ne pas être fiché !
Premier critère rédhibitoire pour les banques : être fiché à la Banque de France ! Les personnes fichées sont systématiquement interdites de crédit. Les banques prêteuses vérifient toujours la situation des emprunteurs. Il y a deux types de fichage : le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et le FCC (fichier central des chèques).
2️⃣ Des revenus fixes et réguliers
Pour obtenir un prêt, il faut pouvoir justifier de revenus stables et réguliers. Un contrat à durée indéterminée (CDI). Pour les travailleurs indépendants, les chefs d'entreprise et les professionnels libéraux, l'ancienneté sera considérée. En revanche, les contrats à durée déterminée (CDD), les contrats d'intérim ou les stages ne sont généralement pas pris en compte.
3️⃣ Ne pas dépasser les critères du HCSF
Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF), une structure qui dépend de la Banque de France, a fixé des règles intangibles. Elles ne peuvent pas être dépassées ! Le taux dendettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus du foyer et la durée du prêt ne doit pas dépasser 25 ans. Tout dépassement entraînera un refus. Il est conseillé de réaliser des simulations avant de faire une demande de prêt.
10 à 20 % dapport personnel sont conseillés pour obtenir un prêt immobilier.
4️⃣ Un taux dendettement raisonnable
Le taux d'endettement correspond à la proportion des revenus nets du ménage consacrée au remboursement des prêts. Il ne doit pas excéder 35 %. Les éléments examinés sont :
- le loyer, pour les locataires ;
- les mensualités des crédits en cours ;
- les pensions alimentaires versées le cas échéant.
5️⃣ Un compte courant irréprochable
Les accidents bancaires sont rédhibitoires. La banque va demander les relevés de compte des trois derniers mois. Malgré des revenus confortables, si le compte courant est systématiquement à découvert ou a connu des refus de paiement, la banque sera intransigeante. Elle refusera le prêt.
👉 Seule solution : avoir une tenue de compte irréprochable dans les six mois précédant la demande de prêt. Mieux vaut aussi limiter les dépenses superflues.
6️⃣ Un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre représente ce quil reste chaque mois charges fixes et mensualités de crédit déduites (factures, impôts, transport ). Cet indicateur scruté de près par les organismes de crédit. Pour donner un ordre didée, le reste à vivre minimal pour une personne seule est de 750 €, 900 € pour un couple sans enfant auquel sajoute 150 € par enfant.
Le scoring bancaire permet à la banque de noter lemprunteur et dévaluer son risque de défaillance.
7️⃣ Lâge et la santé
Mieux vaut emprunter jeune et en bonne santé ! Un questionnaire doit être rempli. L'assureur souhaitera notamment savoir :
- lâge, la taille et le poids (indice IMC) ;
- si vous fumez et/ou consommez de lalcool ;
- si vous suivez des traitements médicaux ;
- si vous souffrez dun handicap ou dune maladie chronique :
- si vous avez été ou serez hospitalisé prochainement, etc.
8️⃣ De lapport personnel
Lapport personnel, autrement dit de lépargne, est aujourdhui indispensable pour décrocher un prêt. Il est demandé environ entre 15 et 20 % de la somme empruntée. Là encore, ça rassure la banque et prouve votre sérieux et votre capacité dépargne.
9️⃣ Stabilité professionnelle
La stabilité professionnelle dans l'évaluation des risques est considérée dans lévaluation des dossiers. Elle permet de réduire les risques dincapacité de remboursement du prêt immobilier. Il ne faut pas trop enchaîner les postes.
🔟 Les pires choses à éviter !
Lanalyse du compte bancaire peut révéler de mauvaises habitudes :
- trop de crédits à la consommation ou un prêt renouvelable/revolving ;
- des achats dépassant largement les capacités financières ;
- des virements importants non expliqués ;
- des découverts à répétition ;
- des incidents de paiement ;
- les jeux d'argent (paris sportifs, casino, poker en ligne ) ;
- une trop grande part dépargne investie dans les cryptomonnaies.