S’assurer quand on fait un crédit en couple

Construire en couple : comment choisir une assurance emprunteur à deux ?

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle cruciale pour un projet à deux ?

Lorsque l’on fait construire sa maison en couple, la souscription d’un crédit immobilier est souvent une étape incontournable. Et avec lui vient une obligation quasi systématique : celle de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est un élément de protection essentiel pour protéger votre projet immobilier et mettre à l’abri votre famille. C’est aussi une sécurité pour votre banque. Cela lui évite de devoir faire jouer la garantie et de devoir saisir votre bien en cas de difficultés de paiement lié à un problème de santé.

Que couvre l’assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur en couple vous protège tous les deux face aux aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité…). Elle prend en charge le remboursement du crédit en cas de décès, de maladie ou d’accident de l’emprunteur. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), le capital restant dû est versé directement à la banque. Tandis qu’en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail de longue durée, ce sont les mensualités qui lui sont réglées.

NOUVEAUTÉ : la garantie Aide à la Famille

Une nouvelle protection fait son apparition dans l'assurance de prêt immobilier : la garantie Aide à la Famille. Elle vise à soutenir les parents contraints de cesser leur activité professionnelle pour assister leur enfant gravement malade, accidenté ou en situation de handicap et qui perçoivent l’Allocation Journalière de Présence Parentale (AJPP). Elle permet la prise en charge, partielle ou totale, des mensualités du crédit destiné à l’acquisition de la résidence principale.

Attention, les modalités de mise en œuvre et le niveau de prise en charge de cette garantie varient fortement d’un contrat à l’autre. Il est nécessaire de bien lire les conditions générales de votre contrat.

« L’assurance emprunteur est souvent considérée comme un élément annexe du crédit sans réelle importance. Pourtant, c’est un élément capital tant en termes de sécurité que de coût. C’est pourquoi il est essentiel de bien la choisir. Pour cela, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un spécialiste comme la Macif qui dispose d’un service dédié à l’assurance emprunteur. » Emilie Ruben, Responsable Marketing & Communication de SECURIMUT, filiale de la Macif.

JE COMPARE

L’importance de l’assurance pour protéger son co-emprunteur

Emprunter à deux permet d’augmenter sa capacité d’emprunt, ce qui est utile pour financer un projet de construction. Mais cela signifie aussi que la dette repose sur le couple et que chacun s’engage solidairement à rembourser la totalité du crédit. En cas de coup dur pour l’un, l’autre doit assurer seul la charge pendant toute la durée restante du prêt... à moins que l’assurance emprunteur ne prenne le relais.

Il est donc essentiel que chacun des co-emprunteurs soit bien couvert par l’assurance de prêt, non seulement pour sécuriser le remboursement du crédit, mais aussi pour préserver le projet immobilier dans sa globalité (terrain, construction, équipement...).

Assurance emprunteur : le cas particulier de la construction et de la VEFA

Contrairement à un achat immobilier classique, la construction neuve d’une maison et la VEFA impliquent un décalage entre la signature du crédit et la livraison du bien. L'assurance emprunteur s'adapte à cette particularité. Généralement, la couverture décès-invalidité prend effet dès la signature du prêt. Ainsi, en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’assurance permet de préserver le projet et de le poursuivre.

Les garanties liées à l'incapacité temporaire de travail ou à la perte d’emploi peuvent, quant à elles, parfois être différées jusqu'à la remise des clés. Cette modularité permet d'optimiser le coût de votre assurance durant la phase de construction.

Comment bien répartir les quotités d’assurance entre co-emprunteurs ?

Lors d’un prêt immobilier à deux, chaque emprunteur doit être assuré, mais pas forcément à parts égales. C’est ce qu’on appelle la quotité d'assurance. Elle détermine la part assurée du crédit par emprunteur.

5 choses à savoir avant de choisir sa quotité

• 1.   La banque détermine les quotités minimales à respecter pour votre crédit ;
• 2.   La somme des quotités des emprunteurs doit au moins être égale à 100% ;
• 3.   Les emprunteurs ne peuvent pas être assurés à plus de 100% chacun ;
• 4.   Entre ces deux solutions, toutes les options de répartition sont possibles ou presque ;
• 5.   Plus la quotité est élevée, plus le niveau de protection est important mais plus votre assurance de prêt immobilier sera coûteuse.

Comment choisir la bonne quotité selon sa situation ?

Le choix des quotités dépend des exigences de votre banque et de votre situation. Si la banque impose 100% par emprunteur, vous devrez vous y conformer pour obtenir le prêt. En revanche, si votre banque exige que le prêt soit couvert à 100% seulement, vous pouvez choisir de mieux vous couvrir.

Différentes stratégies pour répartir vos quotités existent :

• •   100% chacun : le prêt sera intégralement remboursé en cas de sinistre. C’est l’option la plus protectrice… mais aussi la plus coûteuse.
• •   50/50  : le conjoint reste redevable de 50% du prêt en cas de sinistre. C’est une option économique qui peut être adaptée si les conjoints ont des revenus similaires et suffisant pour couvrir la moitié du crédit et les dépenses courantes du foyer
• •   Selon les revenus  : adapter les quotités à la contribution de chacun au remboursement du crédit est une bonne solution. Ici aussi, deux stratégies sont possibles : couvrir le prêt à 100% en répartissant les quotités (70-30 ; 80-20 ; 60-40…) ou opter pour une meilleure couverture (80-50 ; 90-60 …).

Conseil : la couverture doit être adaptée à la contribution financière de chacun, mais aussi à la capacité du conjoint à assumer seul le crédit en cas de coup dur. Assurez-vous que les revenus restants permettront de couvrir le remboursement du crédit et les dépenses courantes du foyer. C’est ce qu’on appelle le reste à vivre.

Nos astuces pour une couverture au meilleur rapport qualité-prix

• •   Des quotités différentes selon les garanties  : certains contrats permettent de choisir des quotités différentes en fonction des garanties. Comme de nombreux salariés bénéficient du maintien de salaire en cas d’arrêt, il peut être judicieux d’opter pour une couverture de 100% chacun pour le décès-PTIA mais seulement de 50% pour l'incapacité et l’invalidité (ITT/IPT).
• •   Choisir ses quotités selon son projet  : pour une résidence principale, mieux vaut privilégier une couverture à 100% chacun au moins pour le décès-PTIA. Ce qui permettra de solder le crédit en cas de décès d’un des deux emprunteurs. Pour un investissement locatif et si la banque l’accepte, il est possible de souscrire des quotités moins importantes pour le décès et la PTIA et de ne pas souscrire aux garanties IPT -ITT car les revenus locatifs permettent de payer les mensualités au moins en partie.

Comment choisir son assurance emprunteur en couple ?

Plus de huit emprunteurs sur dix se contentent de souscrire l’assurance proposée par leur banque avec le crédit. Mais ce n’est pas toujours la meilleure solution. Les assureurs spécialisés, comme la Macif, proposent des assurances bien moins chères et souvent plus couvrantes. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt immobilier.

Assurance de prêt bancaire ou externe : vous avez le droit de choisir

La bonne nouvelle, c’est que même si vous avez souscrit l’assurance de votre banque, vous pouvez en changer. Le changement est possible dès que l’offre de prêt est signée et tout au long du crédit. Vous devez simplement présenter un contrat avec un niveau de garanties équivalent au contrat de votre banque

Si c’est bien le cas, la banque n’a pas le droit de refuser la substitution d’assurance emprunteur. Et pour vous protéger, la loi interdit à la banque de vous facturer des frais pour ce changement ou de modifier votre crédit (taux d’intérêt et mensualités).

Changez d’assurance de prêt en toute tranquillité avec la Macif.

En optant pour la Garantie Emprunteur de la Macif, un couple peut économiser 10 000 € (1) sur l’assurance de son crédit immobilier, soit 500 € par an. Et tout cela pour des garanties au moins équivalentes et même souvent meilleures !

Pour preuve, quand vous souscrivez son assurance de prêt, la Macif vous remet un certificat d’équivalence de garanties. Résultat, votre banque ne peut pas refuser votre demande de changement.

En plus, la Macif se charge de toutes les démarches avec votre banque jusqu’à la mise en place de votre nouveau contrat.

JE CALCULE MES ECONOMIES

(1) Exemple d’économies avec la Garantie emprunteur de la Macif au 01/01/2025, Pour un couple de 34 ans, chacun employé, non-fumeur et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité empruntant 220 000 € au taux de 3,20 % sur 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 19 640 € sur la durée du prêt contre 9 440 € pour la Garantie Emprunteur Macif, soit une économie supérieure à 10 000 €.

Et si chaque co-emprunteur choisissait une assurance différente ?

Dans la majorité des cas, les co-emprunteurs souscrivent une assurance commune : même contrat, même assureur, même interlocuteur. C’est simple, pratique, et souvent suffisant si vous avez un profil standard, sans risque particulier. Mais il est aussi possible, dans certains cas spécifiques, que chacun choisisse sa propre assurance emprunteur.

Pourquoi opter pour deux assurances différentes ?

Choisir des contrats d’assurance emprunteur différents au sein du couple peut s’avérer utile notamment si les profils des assurés sont très différents. Par exemple, si vous ou votre partenaire exercez une profession à risque (pompier, militaire, policier, transport ou manipulation de produits dangereux…), certains contrats seront plus adaptés que d’autres car ils n’ont pas d’exclusion professionnelle ni de surcoût.

C’est aussi le cas si l’un des emprunteurs pratique un sport professionnel ou à risque (sport aérien, course automobile…) ou présente un risque aggravé de santé. Certains contrats seront préférables pour ces profils atypiques et pourront les couvrir parfois même sans surcoût.

Un bon compromis entre protection et économies

Opter pour deux contrats différents permet d’ajuster les couvertures aux profils des co-emprunteurs. Si cela nécessite un peu plus de démarches, le jeu peut en valoir la chandelle. C’est une excellente solution pour éviter les surcoûts inutiles, tout en garantissant une protection sur-mesure.

Conseil : si vous eut un problème de santé après la signature de votre crédit, mieux vaut conserver votre assurance bancaire initiale car les garanties obtenues à la souscription sont irrévocables jusqu’à la fin de votre prêt. Mais rien n’empêche votre partenaire de changer d’assurance pour faire des économies. Vous aurez alors un contrat auprès de la banque prêteuse et un contrat auprès de l’assureur de votre choix.

Les 5 règles d’or pour un couple qui emprunte

Construire sa maison en couple est un projet enthousiasmant mais engageant. Choisir une assurance emprunteur adaptée à deux, c’est sécuriser votre avenir commun, protéger votre patrimoine et vous assurer une sérénité à long terme.

Voici les 5 règles à retenir pour bien assurer votre crédit en couple :

• 1.   Estimez votre reste à vivre pour choisir vos quotités
• 2.   En cas d’écart significatif, adaptez les quotités à vos revenus
• 3.   Assurez-vous de bien comprendre les garanties
• 4.   Comparez les offres avant de signer
• 5.   N’hésitez pas à déléguer à un assureur externe

Que vous optiez pour une assurance commune ou deux contrats distincts, l’essentiel est de bien comparer les contrats et prendre le temps de choisir la bonne assurance emprunteur pour votre couple.

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Contactez un expert Macif Garantie Emprunteur pour comparer votre assurance de prêt et découvrir les économies possibles.