Crédit immobilier : un emprunteur peut diviser sa prime d'assurance par 2 !

Quel est l’intérêt d’une délégation d’assurance pour l’emprunteur ?

Principalement financier mais pas uniquement. Les assurances proposées par les banques sont souvent chères pour des garanties parfois limitées. En passant de l’assurance de la banque à l’assurance de son choix, un emprunteur peut diviser sa prime d’assurance par deux.

👉 Pour un couple d’emprunteurs d’une trentaine d’années et un crédit de 200 000 € sur 20 ans, c’est près de 500 € d’économies par an, soit 10 000 € sur la durée du crédit ! Tout ça avec un niveau de garanties équivalent et parfois même meilleur car certaines banques proposent des contrats avec une prise en charge limitée (contrats indemnitaires).

Y a-t-il un âge maximum pour faire une délégation ?

On entend souvent que les contrats délégués sont intéressants uniquement pour les jeunes mais c’est faux. Bien sûr, les tarifs augmentent avec l’âge mais les assurances « alternatives » sont souvent moins chères même pour des emprunteurs plus âgés ou retraités. D’ailleurs, nous couvrons proportionnellement bien plus d’emprunteurs de plus de 60 ans que les banques (source CCSF 2020) : 18 % des plus de 60 ans ont un contrat alternatif contre 12 % en moyenne et 9% pour les moins de 30 ans).

👉 Selon le dernier rapport du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) : 68 % des emprunteurs peuvent réaliser des économies en optant pour une assurance externe. Et pourtant, seulement 16 % d'entre-eux ont franchi le cap ! Tous ceux qui ont un crédit en cours ont intérêt à faire un devis pour changer leur assurance emprunteur.

Quel est le gain moyen pour l’emprunteur ?

Il est difficile de parler de gain moyen tant cela peut varier. Les banques pratiquent des tarifs très différents entre elles et certaines peuvent appliquer des remises importantes. Quant aux assurances alternatives, les tarifs sont calculés en fonction du projet et du profil des emprunteurs. Chaque cas est unique mais les économies se comptent généralement en milliers d’euros sur la durée du crédit.

À quel moment faut-il entamer la procédure ?

Plus on change rapidement et plus les économies totales seront importantes. Nous conseillons donc de ne pas attendre. Si le crédit n'est pas signé, il est possible de placer une assurance externe. Toutefois, si le banquier se montre réticent, mieux vaut négocier tous les autres aspects du crédit qui ne seront plus modifiables ensuite : taux d’intérêt, frais de dossier, clauses de modularité ou réduction des indemnités de remboursement anticipé… Puis, une fois l'offre de prêt signée, il est possible de changer d’assurance emprunteur quand on veut sans attendre. Cela permet d’optimiser au mieux son crédit.

🙋‍♀️ Ce changement d’assurance reste souvent intéressant même sur un crédit ancien, contrairement à une renégociation de crédit. Donc, même si le crédit a déjà quelques années, il ne faut pas hésiter à faire un devis.

Quel est le délai de réponse ?

Le changement d’assurance emprunteur est très encadré. Les banques doivent répondre sous 10 jours ouvrés à réception de votre demande de substitution. Elles n’ont pas le droit de refuser ce changement si votre nouveau contrat présente bien un niveau de garanties équivalent à leur contrat. En plus, elles ne peuvent pas facturer de frais pour ce changement ni modifier votre crédit. Tout est fait pour protéger les emprunteurs. Pour les personnes rebutées par le côté administratif, certains assureurs comme la Macif s’occupent de toutes les démarches avec votre banque, jusqu’à la mise en place du nouveau contrat.

Peut-on faire plusieurs demandes à différents assureurs externes ?

✅ Oui, c’est tout à fait possible et même conseillé. Les assureurs proposent de nombreuses offres et les comparer permet de trouver celle qui vous conviendra le mieux, en termes de tarif que de garanties ou de services. En effet, même si tous les contrats doivent proposer un « niveau de garanties équivalent » à la banque, certains sont tout de même plus couvrants que d’autres.

👉 Par exemple, la Macif propose un certificat d’équivalence de garanties qui reprend toutes les garanties de la banque et pas seulement celles qui sont obligatoires. En plus, ils se chargent de toutes les démarches de changement avec la banque.

Les banques font-elles de la résistance ?

Pour les banques, l’assurance emprunteur représente une importante manne financière. Elles n’ont pas envie de voir partir leurs clients ailleurs et tente de les retenir notamment en leur proposant des contre-offres tarifaires. Depuis la loi Lemoine, on observe tout de même une amélioration dans leurs pratiques et dans l’information des emprunteurs, surtout dans le cadre du changement d’assurance. Mais depuis 2 ans, il est devenu presque impossible pour les emprunteurs de faire valoir leur droit de choisir une assurance externe avant la signature du crédit…