Changement d’assurance emprunteur : combien pouvez-vous vraiment économiser ?

« Le principal objectif des emprunteurs qui changent leur assurance de prêt est toujours de réaliser des économies : combien pouvez-vous vraiment espérer ? »

Communiqué réalisé par Switchassur.fr

Jamais changer l’assurance de son prêt immobilier n’a été aussi simple que depuis la loi Lemoine de 2022. Cela dit, la plupart des emprunteurs ne sautent le pas que s’ils y trouvent une solide motivation financière. Mais au fait, combien pouvez-vous espérer économiser en changeant votre assurance emprunteur ?

10 000 € d’économies en moyenne en changeant son assurance de prêt immobilier...

La plupart des assureurs alternatifs communiquent sur une économie d’environ 10 000 €. Tout approximatif qu’il soit, ce chiffre n’est pas choisi au hasard et est plutôt représentatif du marché immobilier français. En effet, les crédits immobiliers distribués en France sont en moyenne d’un montant de 200 000 € et d’une durée de 20 ans. Sur ce type de crédit, le tarif des assurances emprunteurs bancaires est d’environ 1 000 € par an pour un couple. Sur le même type de crédit, les assureurs alternatifs tels que ceux présentés sur le comparateur SwitchAssur.fr proposent plutôt des tarifs 2 fois plus bas, soit environ 500 € par an. Sur la durée totale du crédit (20 ans), l’économie potentielle est donc bien de 10 000 €.

Cela signifie également qu’en termes très concrets de pouvoir d’achat, un emprunteur qui change d’assurance de prêt peut espérer économiser plusieurs dizaines d’euros par mois.

... mais des tarifs d’assurance emprunteur variables selon les crédits...

Cela dit, on comprend aisément que les tarifs d’assurance de prêt et donc les économies réalisables dépendent des caractéristiques de chaque dossier.

Pour commencer, le montant emprunté est essentiel : plus il est élevé, plus les économies à réaliser seront conséquentes. Schématiquement, si l’on reprend l’exemple précédent mais pour un emprunt de 400 000 €, l’économie potentielle sera de plutôt de 20 000 €.

De même, si la durée restante du crédit est courte, l’économie totale sera faible. Attention toutefois à ne pas se décourager dans ce cas-là : même si l’économie globale peut sembler réduite (et en-deçà des 10 000 €), le gain en pouvoir d’achat chaque mois peut tout de même en valoir la chandelle.

... et selon les emprunteurs (âge, profession, etc.)

Par ailleurs, le tarif d’une assurance emprunteur dépend d’un certain nombre de critères personnels. En particulier, l’âge de l’emprunteur est le principal critère de tarification : plus l’emprunteur est âgé, plus son assurance de prêt sera chère.

De même, d’autres critères entrent en ligne de compte :

  • La profession exercée (cadre, employé, ouvrier, etc.),
  • Le tabagisme,
  • L’état de santé,
  • Etc.

Le tarif dépend bien évidemment aussi du niveau de garantie du contrat (c’est-à-dire généralement des garanties exigées par la banque pour l’octroi du crédit) et de la quotité souscrite (il s’agit de la part de crédit assurée pour chaque emprunteur).

De fait, tous ces facteurs peuvent renchérir le tarif l’assurance emprunteur que vous propose votre banque. Et plus le tarif bancaire est élevé, plus vos économies potentielles sont importantes. Cela dit, les fortes économies ne sont pas réservées aux profils d’emprunteurs les plus à risque.

En effet, les tarifs des assurances emprunteurs bancaires sont élevés même pour des emprunteurs jeunes, en bonne santé et ne présentant pas de risque particulier. De plus, les assureurs alternatifs prennent eux aussi en compte les facteurs de risque pour calculer leur tarif. Pour résumer, tous les emprunteurs ont intérêt à demander des devis de changement d’assurance de prêt (par exemple sur SwitchAssur.fr) pour comparer les tarifs d’assurance emprunteur et vérifier les économies qu’ils peuvent réaliser.

Quelques exemples d’économies en changeant d’assurance de prêt

La preuve avec ces quelques exemples réels, issus du comparateur d’assurance emprunteur SwitchAssur.fr :

Comme vous pouvez le constater, les économies potentielles sont effectivement plus élevées lorsque le tarif bancaire est important, mais même sur un petit montant emprunté le gain est loin d’être négligeable.

Des économies et de meilleures garanties

Certains emprunteurs craignent que changer pour une assurance moins chère ne les oriente vers un contrat au rabais, aux garanties dégradées. En réalité, il n’en est rien : la loi donne à la banque la possibilité de refuser un changement d’assurance si les garanties du nouveau contrat ne sont pas au moins équivalentes à celle de son propre contrat. Ainsi, si vous changez votre assurance de prêt, vous êtes certains que vos nouvelles garanties sont au moins aussi couvrantes que celles que propose votre banque.

D’ailleurs avec SwitchAssur.fr, les devis qui vous sont proposés sont automatiquement calibrés pour répondre aux garanties exigées par votre banque au moment de la souscription de votre crédit. Le comparateur vous indiquera en outre les principaux avantages des contrats proposés en termes de garanties par rapport au contrat de votre banque.

Quelle économie privilégier : le coût mensuel ? total ? sur les premières années ?

Généralement, les assureurs alternatifs communiquent principalement sur l’économie totale à réaliser. Cela donne un chiffre impressionnant, en milliers voire en dizaines de milliers d’euros, mais ce n’est pas forcément le plus pertinent dans toutes les situations.

Tous les tarifs d’assurance ne sont pas structurés de la même façon : certains sont fixes pendant toute la durée du crédit (calculés sur le montant initialement emprunté), tandis que d’autres sont variables (ils décroissent avec le capital restant dû du crédit) :

Sur le premier exemple, le coût total de l’assurance de prêt est plus bas que sur le second. En revanche, le coût sur les premières années est nettement plus élevé. Pour faire un choix, il faut donc décider de ce que vous préférez :

  • payer moins cher en début de crédit (par exemple si vous savez que vous allez revendre votre bien avant la fin du crédit), et dans ce cas vous choisirez la seconde proposition,
  • ou économiser sur le long terme, et dans ce cas vous choisirez la première.

Economiser plus en comparant les offres d’assurance de prêt dès aujourd’hui

Comme vu plus haut, tous les assureurs prennent en compte des facteurs de risque (âge, profession, etc.) afin de calculer leurs tarifs. En revanche, tous ne le font pas de la même manière : certains seront plus attractifs pour les emprunteurs plus âgés, d’autres pour certaines professions, etc. Ainsi, il est pertinent de passer par un comparateur comme Switchassur afin de trouver le contrat le plus avantageux dans votre situation spécifique. De cette façon, vous vous assurez de la meilleure économie face au contrat que la banque vous a proposé.

En outre, plus vous effectuerez cette démarche tôt, plus la durée sur laquelle vous réaliserez des économies sera longue. En clair, un changement d’assurance emprunteur sera toujours plus avantageux en début de prêt. Cela dit, même si votre prêt immobilier date un peu, comparer les tarifs d’assurance de prêt avec SwitchAssur.fr est gratuit et sans engagement : n’hésitez donc pas à demander un devis ! En plus, SwitchAssur.fr s’occupe gratuitement de toutes les démarches auprès de votre banque, jusqu’à la substitution effective de votre contrat d’assurance : un minimum de démarches, un maximum d’économies !