Vous empruntez pour financer votre projet de construction ? Pour vous accorder votre crédit, les banques vous imposent la souscription dune assurance décès-invalidité. Elle va prendre le relais des remboursements en cas daléa grave de la vie (accident générant une impossibilité de travailler par exemple). Cette assurance a un coût, qui doit être vu comme un investissement dans la sécurité. Les tarifs tournent autour de 0,30 % du montant emprunté pour un ménage de moins de trente-cinq ans non fumeur. Et plus le risque est élevé (âge, maladie, type de profession, santé, etc.), plus le prix de lassurance emprunteur grimpe. Pour autant, il est possible de réduire cette dépense sans fragiliser le financement. Comment ? Plutôt que de souscrire lassurance des banques prêteuses (leur contrat groupe), vous pouvez faire appel à un assureur indépendant. Comment ça marche ? Les réponses dEmilie Ruben, responsable marketing et communication du spécialiste Securimut (Groupe Macif).

Construiresamaison.com : Avec la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir un autre assureur que celui de la banque prêteuse. Connaissent-ils cette délégation dassurance ?
Emilie Ruben : De plus en plus demprunteurs savent quils ont le droit de choisir une assurance déléguée. Mais ils nont pas forcément conscience de lintérêt de la démarche. Au moment du crédit, ils ont tendance à se focaliser sur le taux dintérêt au risque de négliger les autres aspects. Du coup, ils souscrivent lassurance des banques (contrat groupe) alors quune délégation permet de gagner jusquà 0,50 % sur le Taux annuel effectif global du crédit (TAEG, taux tout compris). La délégation offre aussi de meilleures garanties, plus personnalisées. Et ses modalités dindemnisation sont souvent plus favorables que celles des contrats des banques.
Les banques acceptent-elles facilement la délégation ?
Elles réalisent de belles marges sur leur contrat groupe et tiennent à les conserver. Du coup, elles informent mal les emprunteurs, voire les dissuadent de déléguer. Elles peuvent aussi faire traîner les choses, voire ne pas répondre. Et lemprunteur, qui ne veut pas perdre son prêt, doit accepter lassurance de la banque dans un premier temps, même si cette option lui coûte plus cher. Lobjectif reste en effet dobtenir le crédit pour financer la maison neuve.
Comment faire pour déléguer son assurance emprunteur ?
Lemprunteur prend lassurance de la banque et obtient son prêt immobilier. Puis il fait jouer la loi Hamon. Elle lui permet de changer dassurance quand il le veut dans lannée qui suit la signature, le mieux étant de ne pas attendre. Pour ce faire, il doit se plier à de nombreuses formalités. Il doit aussi trouver une nouvelle assurance qui présente a minima les mêmes garanties que le contrat de la banque prêteuse. Pour lui éviter les démarches, il nous confie un mandat de délégation et nous nous chargeons de toutes les formalités auprès de la banque, qui ne peut pas refuser, sauf exception.
Un dernier conseil pour les emprunteurs ?
En matière dassurance, il faut bien examiner les garanties et leur fonctionnement. Car toutes ne marchent pas de la même façon et nont pas les mêmes conséquences. Il faut par exemple savoir si lassurance couvre « la profession » de lemprunteur ou « toutes les professions ». Dans le premier cas, si lemprunteur ne peut plus exercer son métier, il est couvert. Mais dans le second, lassurance pourra estimer quune reconversion est possible et ne paiera pas. Se faire accompagner par un spécialiste de lassurance permettra dêtre conseillé pour faire les bons choix.