Le paiement échelonné des travaux | Faire construire sa maison

L'apport personnel en premier

Pour retarder au maximum la date de départ des remboursements, versez les premiers fonds avec votre apport personnel. Notez qu'aujourd'hui, il est recommandé d'avoir un minimum d'apport pour vous lancer dans un projet immobilier. Vous empruntez moins et vos mensualités sont moins élevées. Et le taux d'intérêt est plus avantageux.

Enfin, si vous utilisez cet apport pour payer votre terrain par exemple, la date à laquelle vous commencez à honorer les charges relatives à votre projet est d'autant retardée.

Le déblocage progressif des prêts

Vous n'avez pas besoin du montant total de vos prêts dès le début du projet. Aussi, en cas de CCMI, la banque les débloque au fur et à mesure de vos besoins. Elle vous verse donc les fonds pour payer le terrain si votre apport personnel ne suffit pas.

Puis les paiements s'effectuent en fonction du déroulement du chantier. C'est le constructeur qui émet des appels de fonds pour chaque tranche de travaux. Vous visitez alors le chantier pour vérifier l'état d'avancement de la construction et donnez votre aval à la banque pour débloquer les fonds. Mais si vous avez recours à plusieurs prêts, la question se pose de savoir dans quel ordre vous allez les débloquer.

L'ordre des prêts

Il n'existe pas d'ordre légal obligatoire. C'est à vous et à votre banquier de choisir quel prêt utiliser au fur et à mesure de l'avancement du projet et ce, en fonction de votre intérêt financier. En général, vous débloquez d'abord les prêts les moins chers. Aussi, l'ordre que nous vous indiquons n'est qu'indicatif. Vous devez en discuter avec votre banquier.

A l'exception du Prêt Action Logement (auparavant appelé prêt 1% logement), tous les autres crédits peuvent être débloqués au fur et à mesure de l'avancement des travaux et des appels de fonds.

Le prêt à taux 0 %. En général, on utilise d'abord le prêt à taux 0 %. C'est le moins cher (il est gratuit) et, selon le montant de vos ressources, vous pouvez bénéficier d'un différé d'amortissement (vous ne remboursez pas tout de suite). Seule règle : avoir obtenu votre permis de construire. Le prêt à taux 0 % est limité à 30 % du coût global de l'opération, ce coût étant lui-même plafonné, il est le plus souvent débloqué en une seule fois.

Les petits prêts. Vous débloquez ensuite vos petits prêts. On songe notamment au Prêt Action Logement. Là aussi, le montant est limité (17 600 € par exemple en Île-de-France). Le prêt est versé en une seule fois. Son taux est bas, ce qui implique des mensualités très peu élevées que vous commencez tout de suite à honorer.

Les Prêts épargne-logement. Le montant est fonction de vos intérêts acquis sur votre plan ou sur votre compte. Là encore, le prêt est souvent débloqué en une seule fois, même si cela n'est pas obligatoire.

Les PC, Pas et prêts du secteur libre. Vous terminez par un Prêt conventionné ou un Prêt à l'accession sociale si vous y avez droit, ou par un prêt du secteur libre. Si le taux du Pas est un peu moins élevé (0,6 point de moins qu'un PC), ces trois prêts sont ceux qui vous coûtent le plus cher. C'est pourquoi vous les utilisez en dernier lieu. Dans tous les cas, le déblocage de ce prêt complémentaire ne se fait généralement pas en une seule fois car il finance le plus souvent une part importante de votre projet et les appels de fonds ne dépassent jamais 20 % du coût global de la maison.

Quand rembourser ?
Les banques proposent des crédits adaptés à la situation personnelle de chaque emprunteur. Les modalités de remboursement sont donc différentes en fonction du type de prêt.
Les étapes du remboursement
Voici un tableau récapitulatif des étapes du paiement des travaux de construction d'une maison.

<< Précédent Suivant >>

A lire également

Maison : taxes et avantages fiscaux. Faire construire, c'est payer certaines taxes et autres contributions. Mais en faisant le choix d'une maison économe en énergie, vous pouvez...
Aider ses enfants à construire. Vous pouvez faciliter le projet de construction de vos enfants en profitant de nombreux avantages fiscaux. Mode d'emploi.
Un bon dossier pour un bon prêt. Vous souhaitez bâtir le meilleur financement pour votre projet : c'est parfaitement possible ! Il suffit pour cela de suivre quelques règles et...
Toutes les aides pour faire construire. Nouveau Prêt à taux 0 % Plus (PTZ+), prêt conventionné, prêt à l'accession sociale, subvention des collectivités locales, crédit d'impôts vert :...