Compensez la hausse des taux - Avr. 2011

Les taux d'intérêt des prêts immobiliers ont augmenté d'environ 0,50 % depuis le début de l'année. Mais de nombreuses solutions vous permettent de faire face et de réussir vos projets.

Utilisez le PTZ+

Entré en vigueur en 2011, le prêt à taux 0 % Plus (PTZ+) est un crédit gratuit. Il s'adresse à tous ceux qui achètent leur résidence principale pour la première fois. Il vous permet, selon la composition de votre famille, l'adresse et la performance énergétique de la maison, d'emprunter jusqu'à 143.600 € sans payer d'intérêts. Vous pouvez ainsi réduire le taux global de votre emprunt de près de 1 % dans les cas les plus favorables. Pour en savoir plus : www.ptz-plus.gouv.fr

Augmentez votre apport personnel

En injectant davantage de fonds propres dans votre plan de financement, vous emprunterez moins et le taux d'intérêt sera plus bas. Vous pouvez débloquer la participation aux bénéfices de votre entreprise ou recourir aux dons familiaux, par exemple. Notez que le PTZ+ est considéré comme un apport personnel.

Allongez la durée de remboursement

À capital équivalent, plus vous empruntez sur le long terme, plus la mensualité baisse. Vous pouvez ainsi plus facilement respecter la règle des 33 % de taux d'effort (vous ne pouvez pas consacrer plus du tiers de vos revenus mensuels au paiement de votre échéance). Mais plus la durée s'allonge, plus les intérêts augmentent. Pour un emprunt de 150.000 € à 3,80 % sur quinze ans, la mensualité est de 1.095 € et vous payez 47.100 € d'intérêts. Pour décrocher ce prêt, vous devez gagner plus de 3.300 € par mois. Pour le même montant emprunté mais sur vingt-cinq ans à 4,40 %, la mensualité descend à 825 €, les intérêts grimpant à 97.500 c. Vous pouvez emprunter avec des revenus mensuels de 2.500 €. À vos calculettes !

Jouez sur les assurances

La banque ne peut plus vous imposer son assurance de prêt. Vous pouvez donc la souscrire auprès d'un autre assureur. C'est la délégation d'assurance. Les primes peuvent ainsi être réduites de moitié. Une belle économie dans la mesure où cette assurance représente, selon le courtier Meilleurtaux, de 5 à 16 % du coût global du crédit.

Empruntez à taux révisable

Les révisables coûtent de 0,60 à 0,80 % de moins que les fixes. Pour une mensualité de 1 000 €, vous empruntez 164.307 € sur vingt ans avec un taux fixe de 4,05 %. Pour la même durée mais avec un révisable à 3,30 %, votre crédit monte à 175.520 €. Mais attention : les révisables sont plus risqués puisqu'ils peuvent augmenter. Alors qu'avec les fixes, durée, taux et mensualités sont déterminés dès le départ.

Faites jouer la concurrence

Consultez plusieurs établissements et choisissez la meilleure proposition. Vous rendrez visite aux généralistes (les banques de dépôt classiques), mais aussi aux spécialistes, dont le métier est justement d'accorder des prêts immobiliers. Vous pouvez aussi recourir aux services d'un courtier. N'oubliez pas que de nombreux constructeurs ont conclu des partenariats avec les banques et peuvent ainsi vous aider à décrocher votre crédit.