Maison : comment obtenir votre crédit ?

Avec des taux immobiliers très bas, vous bénéficiez de bonnes conditions pour financer votre projet de construction. A condition de connaître les critères d'octroi des crédits pratiqués par les banques. Les conseils de Ludovic Huzieux, directeur associé d'Artemis Courtage.

Vous comptez emprunter pour financer votre projet de construction ? Vous bénéficiez de taux immobiliers très bas. Au 31 mars 2017, le prêt sur vingt ans hors assurances, par exemple, tourne autour de 1,80 %, contre 1,50 % en novembre 2016 et 2,05 % en avril 2016. Mais si l’argent reste bon marché, encore faut-il obtenir le crédit. Les banques voient-elles les emprunteurs d’un œil bienveillant ? Quels sont les critères à respecter ? Quels pièges éviter ? les réponses de Ludovic Huzieux, directeur associé d’Artemis Courtage.

Construiresamaison.com : les banques sont-elles prêtes à prêter ? 
L. Huzieux : Bien sûr ! Contrairement à ce que disent certaines rumeurs, elles n'ont pas resserré leurs conditions d'octroi des crédits immobiliers. Par exemple, il reste assez facile de trouver des prêts à 100 %, qui financent l'ensemble de l'opération. Même les emprunts à 110 % (le projet plus les frais annexes comme les droits de mutation du terrain) restent possibles pour peu que les critères bancaires classiques soient respectés. Si les banques n’ont pas modifié leur politique, c’est parce qu’elles ont annoncé des objectifs commerciaux élevés pour 2017 et qu’elles se servent du crédit immobilier pour conquérir de nouveaux clients.

Le plus important pour emprunter, c’est quoi ?
Convaincre la banque que le crédit ne présente pas de risque d'impayés. Autrement dit, il faut chercher à la rassurer en présentant un bon profil et un bon dossier. Les comptes bancaires doivent être impeccables : pas de découvert, pas d'avis à tiers détenteur, pas de chèque refusé, peu de crédits à la consommation. Mieux vaut être en CDI. La mensualité ne dépassera pas le tiers des revenus. Le saut de charges (différence entre loyer et mensualité de remboursement) ainsi que le reste à vivre resteront raisonnables. Celui qui cumule ces critères n'aura aucun mal à emprunter. Il aura même plus de

Et quand on fait construire sa maison, quels sont les points à surveiller ?
Les banques préfèrent financer ceux qui signent un contrat de construction-loi de 1990. Logique : ce cadre juridique offre le plus de sécurité pour l'acquéreur comme pour le prêteur. C'est le seul à fixer un prix global, forfaitaire et définitif et surtout à certifier que la maison sera bien livrée au prix et dans les délais convenus. Sachant que la maison vient garantir le prêt soit par une hypothèque, soit par la caution d’une société spécialisée, la banque est sécurisée par la réalité de sa garantie. Ce qui est moins le cas avec les autres cadres juridiques.

Quelques conseils pour faciliter l'obtention du crédit immobilier ?
Montrer à la banque que l'on emprunte en connaissance de cause en préparant le projet et en rassemblant tous les documents nécessaires. Autre conseil : garder une marge de manœuvre financière pour prouver que l'on peut faire face en cas d'imprévu. Deux points très rassurants pour la banque ! Enfin, ceux qui font construire pour la première fois vérifieront s’ils ont droit au PTZ, une aide de l’Etat accordée sous forme de crédit gratuit.

Important : pour en savoir plus sur le financement d’un projet de construction, consultez notre grand dossier qui passe au crible tous les points à connaître pour bâtir un crédit qui associe taux attractif, sécurité et adaptation à votre projet. Il est disponible ici.

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